نحوه محاسبه سود بانکی یکی از موضوعات مهم در هنگام درخواست وام است. شما در هر بانکی که حساب دارید یا از آن وام می‌گیرید، باید سود سپرده روزشمار یا سود سالانه را حساب کنید. در این مقاله، درباره میزان محاسبه سود سپرده بانکی صحبت می‌کنیم و با کمک فرمول یک نمونه را برای شما محاسبه می‌کنیم.

سود بانکی چیست؟

سود بانک‌های ایران مبلغی است که به سپرده شما تعلق می‌گیرد و به نوع بانک و طرح سپرده‌گذاری بستگی دارد. گروهی از سپرده‌گذارها سود وام بانکی را به عنوان سرمایه‌گذاری در نظر می‌گیرند. اگر صاحب کسب‌وکار نیستید و دوست ندارید خطر کنید، می‌توانید به سود حساب بانکی به عنوان یک سرمایه‌گذاری نگاه کنید.

معمولا بانک‌های دولتی سود کمی روی سپرده‌ها و وام‌هایشان دارند. در مقابل، بانک‌های خصوصی سود بیشتری در نظر می‌گیرند. برای اینکه از دریافت سود وام بانکی مطمئن شوید، بهتر است موسسه‌ها و بانک‌هایی را انتخاب کنید که زیر نظر بانک مرکزی باشند.

علاوه‌بر بانک، طرح سرمایه‌گذاری هم در میزان سود سپرده بانکی تاثیر دارد. بنابراین، اگر دنبال بیشترین سود بانکی هستید، باید طرح‌های سرمایه‌گذاری و سپرده‌گذاری مختلف را بررسی کنید. معمولا سود حساب‌های بلندمدت بیشتر است و سود را به صورت ماهانه حساب می‌کنند.

سود بانک‌های ایران چقدر است؟

طبق آخرین مصوبه شورای پول و اعتبار، سود حساب‌های کوتاه‌مدت عادی ۵ درصد است. اگر سپرده بلندمدت باز کنید، سود آن با توجه زمان سررسید مشخص می‌شود. مثلاً، در صورتی‌که سررسید ۱ ساله باشد، سود آن ۲۰.۵ درصد است و سود سپرده‌های بلندمدت ۲ ساله، ۲۱.۵ درصد است. همچنین، اگر سپرده شما بلندمدت با سررسید ۳ ساله باشد، سود ۲۲.۵ درصدی به آن تعلق می‌گیرد.

فرمول کلی محاسبه سود بانکی چیست؟

به‌طور کلی برای محاسبه میزان سود سپرده بانکی می‌توانید از ۳ روش استفاده کنید. اگر مبلغ اصل سرمایه را در درصد سود سالانه سپرده ضرب کنید، مبلغ سود سالانه به دست می‌آید. حالا با ضرب مبلغ اصل سرمایه در درصد سود سالانه سپرده و تقسیم عدد نهایی بر ۳۶۵ می‌توانید به مبلغ سود هر روز برسید. در نهایت برای محاسبه سود ماهانه باید مبلغ سود روزانه را در روزهای ماه ضرب کنید.

سود بانکی روزانه = ((اصل سرمایه × درصد سود سالانه) ÷ ۳۶۵))

نحوه محاسبه سود بانکی سپرده‌های روزشمار

معمولا، بانک‌ها سود سپرده‌های بانکی را به صورت ماه‌شمار حساب می‌کنند، ولی بعضی از بانک‌های خصوصی سود روزشمار را هم به مشتری‌ها پرداخت می‌کنند. سود روزشمار با توجه به مقدار مانده حساب در یک روز تعیین می‌شود. یعنی آخرین موجودی شما در روز حساب می‌شود و مبنای محاسبه سود روزشمار قرار می‌گیرد.

اگر می‌خواهید نحوه محاسبه سود بانکی روزشمار را بدانید، باید تعداد روز، مبلغ سپرده‌گذاری و نرخ سود را بدانید. حاصل‌ضرب نرخ سود در تعداد روز و مبلغ سپرده‌گذاری تقسیم بر ۳۶۵۰۰، سود سپرده‌گذاری کوتاه‌مدت روزشمار را به شما می‌دهد.

(مدت به روز) × (نرخ سود) × (مبلغ سپرده‌گذاری) ÷ ۳۶۵ روز سال= سود سپرده‌های کوتاه‌مدت (روزشمار)

مزایای سود روزشمار

پرداخت سود روزشمار مردم را به سپرده‌گذاری در بانک تشویق می‌کند، بنابراین افراد بیشتری در بانک سرمایه‌گذاری می‌کنند و منابع بانکی افزایش پیدا می‌کند. به‌علاوه، بانک‌هایی که با کمبود بودجه مواجه هستند، می‌توانند از این روش برای جذب سرمایه استفاده کنند. اگر نمی‌توانید سپرده‌گذاری طولانی مدت داشته باشید، بهترین روش سرمایه‌گذاری استفاده از سود روزشمار است. نکته دیگر اینکه سپرده‌های روزشمار بانکی خطر کمتری دارند و برای کسانی مناسب هستند که ریسک‌پذیری پایینی دارند.

فرمول محاسبه سپرده‌های روزشمار

فرمول محاسبه سپرده‌های روزشمار توسط بانک مرکزی مشخص می‌شود. بنابراین، بانک‌ها نمی‌توانند فرمول دیگری را برای محاسبه سود وام بانکی اعلام کنند و باید از فرمول زیر استفاده کنند. سود روزشمار معایبی هم دارد. مثلاً اینکه هزینه سنگینی را به بانک تحمیل می‌کند و ممکن است بانک از منابع کافی برخوردار نباشد.

سود سپرده‌گذاری کوتاه‌مدت روزشمار= (مبلغ سپرده‌گذاری × تعداد روز × نرخ) / ۳۶۵۰۰

نمونه محاسبه سپرده‌های روزشمار

اگر مبلغ سپرده‌گذاری ۵۰۰ هزار تومان باشد و بخواهید سود آن را در مدت ۲۰ روز و با نرخ ۱۵ درصد حساب کنید، با فرمول زیر به سود ۴۱۰۹ تومان می‌رسید.

سود روزشمار= (۵۰۰.۰۰۰ × ۲۰ × ۱۵) / ۳۶۵۰۰ = ۴۱۰۹ تومان

در این روش باید این نکته را در نظر بگیرید که نحوه محاسبه سود بانکی به حداقل مبلغ سپرده‌گذاری در روز بستگی دارد. اگر در ابتدای روز ۱ میلیون تومان داشته باشید، ولی ۷۰۰ هزار تومان از حسابتان بردارید، سود آن روز با توجه به مبلغ ۳۰۰ هزار تومان حساب می‌شود.

فرمول محاسبه سپرده‌های ماهانه

نحوه محاسبه سود بانکی برای سپرده‌های بلند مدت به شرح زیر است. شما می‌توانید برای محاسبه سود ماه‌شمار از فرمول زیر استفاده کنید.

سود  = روز سال ÷ [(مدت به روز) × (نرخ سود) × (مبلغ سپرده‌گذاری)]

نمونه محاسبه سپرده‌های ماهانه

بیشتر بانک‌ها سود وام بانکی را به صورت ماهانه حساب می‌کنند. اگر بخواهید از فرمول بالا برای محاسبه میزان سود سپرده بانکی استفاده کنید، می‌توانید با این روش پیش بروید. فرض کنید که ۵۰ میلیون در بانک دارید و نرخ سود هم ۲۰.۵ درصد است.

اگر در ۵ روز مانده به آخر ماه ۱۵ میلیون از حسابتان بردارید، سودی که سر ماه به شما تعلق می‌گیرد به شکل زیر حساب می‌شود. اول، مبلغ ۱۵ میلیون تومان را از ۵۰ میلیون تومان کم می‌کنید و بعد مبلغ سپرده‌گذاری در فرمول بالا قرار می‌دهید.

(۳۵٫۰۰۰٫۰۰۰ × ۲۰.۵ × ۳۰ ) ÷ ۳۶۵ = ۵۸۹,۷۲۶

نحوه محاسبه سود بانکی سپرده‌های بلندمدت

اگر می‌خواهید پولتان را حداقل یک سال در بانک نگه دارید، بهتر است حساب بلندمدت باز کنید. نکته مهم این است که برای گرفتن سود بانکی نباید پولتان را از حساب خارج کنید. در صورتی‌که این کار را انجام دهید، بانک درصدی از سود شما را کم می‌کند. به  همین ترتیب، با توجه به زمان سررسید، درصدی از سود کم می‌شود.

فرمول محاسبه سود سپرده‌های بلندمدت

برای درک نحوه محاسبه سود بانکی در حساب‌های بلندمدت باید توجه کنید که محاسبه سود سپرده بلند مدت سخت نیست و با توجه به مبلغ سپرده و درصد سود بانک حساب می‌شود.

در مرحله اول، مبلغ سپرده را در درصد سود بانک ضرب کنید و بعد عدد نهایی را بر ۱۰۰ تقسیم کنید. این عدد سود یک سال شما است. اگر دنبال محاسبه سود سپرده بلندمدت به صورت ماهانه هستید، کافی است عدد حاصل ضرب را بر۱۲ تقسیم کنید.

نرخ سود × مبلغ سپرده = سود سپرده یک ساله

سود سپرده یک ساله ÷ ۱۲= سود سپرده ماهانه

نمونه محاسبه سود بانکی سپرده‌های بلندمدت

نرخ سود در سپرده‌های بلند مدت بیشتر است. به‌علاوه، نحوه محاسبه سود بانکی سپرده بلندمدت هم آسان‌تر از سود سپرده‌های کوتاه‌مدت است. برای محاسبه سود سپرده‌های بلند مدت کافی است مبلغ سپرده را در نرخ سود سالانه ضرب کنید. مثلاً، اگر ۱۰۰ میلیون تومان سپرده‌گذاری کرده باشید و نرخ سود هم ۲۰ درصد باشد، در انتهای سال ۲۰ میلیون تومان سود می‌کنید.

نکات مهم محاسبه سود بانکی

در محاسبه سود وام بانکی باید زمان محاسبه را هم در نظر بگیرید. معمولا بانک‌ها در آخر ماه سود سپرده‌ها را حساب می‌کنند. نکته‌ دیگر اینکه باید رقم سود را با توجه به کمترین مقدار پول موجود در حسابتان به دست آورید. یعنی اگر در طول ماه از حسابتان پول برداشت کنید، به میزان پول برداشت‌شده سودی تعلق نمی‌گیرد.

به‌علاوه، نوع قرارداد بین شما و بانک هم در زمان برداشت سود تاثیر می‌گذارد. مثلاً، برای اینکه بتوانید سود سپرده‌های کوتاه‌مدت یک ماه را برداشت کنید، باید پولتان حداقل یک ماه در حساب باشد. سود بعضی از سپرده‌ها هم به صورت ۳ ماهه و ۶ ماهه حساب می‌شوند. سود سپرده‌های ۱ ساله بعد از ۱ سال قابل برداشت هستند و سود سپرده‌های ۲ ساله‌ را می‌توانید بعد از ۲ سال برداشت کنید.

نحوه محاسبه بهره وام بانکی

بهره یا نرخ بهره به وام بانکی تعلق می‌گیرد و مبلغی است که وام‌گیرنده باید به بانک بپردازد. فرقی نمی‌کند که چه وامی از بانک می‌گیرید، بیشتر بانک‌ها نرخ بهره را شما می‌گیرند و مقدار آن به نوع وام بستگی دارد.

برای درک بهتر مفهوم بهره بانکی به این مثال توجه کنید. فرض کنید که مبلغ وام شما ۹۵۰ هزار تومان است و سال بعد باید ۱ میلیون تومان به بانک بدهید. نکته مهم این است که نرخ بهره با توجه به قیمت ارز و تورم تغییر می‌کند.

در این مثال، مبلغی که دریافت کردید ۹۵۰ هزار تومان است و ۱ سال بعد ۱ میلیون تومان پرداخت می‌کنید. اختلاف این دو عدد ۵۰ هزار تومان است. با تقسیم این عدد به ۹۵۰ هزار تومان نرخ بهره به دست می‌آید. بنابراین نرخ بهره در این ۵.۲۶ درصد است.

جمع‌بندی

اگر قصد دارید در بانک حساب باز کنید و وام بگیرید، باید نحوه محاسبه سود بانکی را بدانید و با انواع سود بانک‌های ایران آشنا باشید. در این مقاله فرمول محاسبه سود بانکی را معرفی کردیم و سعی کردیم با مثال مفهوم سود سپرده بانکی را توضیح دهیم. پیشنهاد ما این است که قبل از افتتاح حساب میزان سود سپرده بانکی را از کارشناس‌های بانک بپرسید و با استفاده از فرمو‌ل‌های آنلاین از محاسبه خودتان مطمئن شوید.

سوالات متداول

سود سپرده بانکی چگونه حساب می‌شود؟

میزان سود سپرده بانکی به دو روش ماهانه و سالیانه حساب می‌شود. البته شما می‌توانید با استفاده از فرمول‌های این مقاله سود روزشمار را هم حساب کنید.

سود چه حساب‌هایی بیشتر است؟

اگر سپرده بلندمدت باز کنید، سود بیشتری نصیب شما می‌شود.

آیا سود سپرده‌های بلندمدت تغییر می‌کند؟

سپرده‌های بلندمدت معمولا ۱ ساله هستند و بانک‌ها باید تا پایان سال قراردادی همان سود قبلی را مبنای کارشان قرار دهند.